สำหรับผู้ประกอบการ โดยเฉพาะธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) ปัญหาหนึ่งที่มักจะเจอคือ “การขาดสภาพคล่อง” แม้ว่าจะขายของได้ดี มีออเดอร์เข้ามาตลอด แต่กลับไม่มีเงินสดหมุนเวียนในกิจการ เพราะต้องรอเครดิตเทอม (Credit Term) จากลูกค้า ซึ่งอาจจะนานถึง 30, 60 หรือ 90 วัน
ปัญหานี้อาจทำให้ธุรกิจของคุณสะดุดได้ ไม่ว่าจะเป็นการจ่ายเงินเดือนพนักงาน, ซื้อวัตถุดิบ, หรือลงทุนขยายกิจการ แต่ไม่ต้องกังวลครับ เพราะมีเครื่องมือทางการเงินที่เรียกว่า “สินเชื่อแฟคตอริ่ง” (Factoring) ที่จะเข้ามาช่วยแก้ปัญหานี้ได้
สินเชื่อแฟคตอริ่ง คืออะไร?
แฟคตอริ่ง คือ บริการทางการเงินประเภทหนึ่ง ที่เปรียบเสมือนการ “ขาย” ใบแจ้งหนี้หรือใบวางบิล (Invoice) ที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระของธุรกิจคุณ ให้กับสถาบันการเงินหรือบริษัทที่ให้บริการแฟคตอริ่ง (ที่เราจะเรียกว่า “แฟคเตอร์” หรือ Factor)
โดยแฟคเตอร์จะจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้คุณก่อน อาจจะเป็น 70-90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้นั้นๆ ทำให้คุณได้รับเงินสดมาหมุนเวียนในธุรกิจได้ทันที โดยไม่ต้องรอให้ครบกำหนดชำระจากลูกค้าเอง
กระบวนการทำงานของแฟคตอริ่ง (เข้าใจง่ายใน 4 ขั้นตอน)
- ส่งมอบสินค้า/บริการ: ธุรกิจของคุณ (ผู้ขาย) ส่งมอบสินค้าหรือบริการให้กับลูกค้า (ลูกหนี้การค้า) ตามปกติ พร้อมออกใบแจ้งหนี้
- ขายใบแจ้งหนี้: คุณนำสำเนาใบแจ้งหนี้นั้นไปขายให้กับบริษัทแฟคเตอร์
- รับเงินสดล่วงหน้า: แฟคเตอร์จะตรวจสอบเอกสารและโอนเงินสดก้อนแรกให้คุณทันที (เช่น 80% ของมูลค่าหน้าบิล)
- รอเก็บเงินและรับส่วนที่เหลือ: เมื่อครบกำหนดชำระ แฟคเตอร์จะเป็นผู้ติดตามเก็บเงินจากลูกหนี้การค้าของคุณโดยตรง และเมื่อได้รับชำระเงินเต็มจำนวนแล้ว แฟคเตอร์จะโอนเงินส่วนที่เหลือ (อีก 20%) คืนให้คุณ หลังจากหักค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยออกไป
ประโยชน์หลักของสินเชื่อแฟคตอริ่ง
- เสริมสภาพคล่องทางการเงินทันที: นี่คือประโยชน์ที่สำคัญที่สุด คุณสามารถเปลี่ยนลูกหนี้การค้าที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระให้กลายเป็นเงินสดได้ทันที ทำให้มีเงินทุนหมุนเวียนสำหรับใช้จ่ายในเรื่องจำเป็นของธุรกิจได้อย่างต่อเนื่อง
- ลดความเสี่ยงหนี้สูญ: บริการแฟคตอริ่งบางประเภท (Non-recourse Factoring) จะรวมบริการรับประกันความเสี่ยงจากการที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระเงินได้ด้วย หมายความว่าหากลูกค้าของคุณเบี้ยวหนี้ บริษัทแฟคเตอร์จะเป็นผู้รับความเสี่ยงนั้นแทน
- ลดภาระในการติดตามหนี้: คุณไม่ต้องเสียเวลาและบุคลากรในการโทรติดตามทวงถามหนี้จากลูกค้าอีกต่อไป เพราะบริษัทแฟคเตอร์จะทำหน้าที่นี้ให้ทั้งหมด ทำให้คุณมีเวลาไปโฟกัสกับการพัฒนาธุรกิจหลักได้อย่างเต็มที่
- ช่วยในการตัดสินใจให้เครดิตลูกค้า: บริษัทแฟคเตอร์มักจะมีข้อมูลและระบบในการประเมินความน่าเชื่อถือของลูกหนี้การค้า ซึ่งสามารถใช้เป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจของคุณในการให้เครดิตเทอมกับลูกค้ารายใหม่ๆ ได้
- ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน: สินเชื่อแฟคตอริ่งส่วนใหญ่จะใช้ลูกหนี้การค้าเป็นหลักประกันโดยตรง จึงไม่จำเป็นต้องใช้สินทรัพย์อื่นๆ เช่น ที่ดิน หรืออาคาร มาค้ำประกันเหมือนสินเชื่อธุรกิจประเภทอื่น
- วงเงินเพิ่มขึ้นตามยอดขาย: ยิ่งธุรกิจของคุณเติบโตและมียอดขายมากขึ้น วงเงินสินเชื่อแฟคตอริ่งก็จะสามารถขยายตามไปด้วยโดยอัตโนมัติ
สินเชื่อแฟคตอริ่งเหมาะกับใคร?
- ธุรกิจ SME ที่มีการค้าขายในรูปแบบ B2B (Business-to-Business)
- ธุรกิจที่ให้เครดิตเทอมกับลูกค้า และต้องการเงินสดมาหมุนเวียนก่อน
- ธุรกิจที่กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว และต้องการเงินทุนเพื่อขยายกำลังการผลิต
- ธุรกิจที่ต้องการลดภาระและต้นทุนในการบริหารจัดการบัญชีลูกหนี้
โดยสรุป สินเชื่อแฟคตอริ่งเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ทรงพลังและยืดหยุ่นสำหรับผู้ประกอบการ ช่วยแก้ปัญหาการรอเงินจากลูกค้า ทำให้ธุรกิจมีกระแสเงินสดที่แข็งแกร่ง พร้อมที่จะเติบโตและคว้าโอกาสใหม่ๆ ได้อย่างมั่นคง
